【FPが解説】住宅ローン「50年返済」の落とし穴とは？4000万円借入時の老後リスクと対策

2026年も折り返し地点を過ぎ、マイホーム購入を本格的に考え始めた方も多いのではないでしょうか。

神田 翔平

筆者はFPとして住宅購入時のローンの相談をお受けする中、月々の負担を抑えるために35年を超えるローンを検討する方も増えていると感じます。

特に昨今の金利上昇に対する不安から、「まずは毎月の支払いを安くしたい」と超長期ローンに魅力を感じる相談者が後を絶ちません。

しかし、目先の負担軽減だけを優先してしまうと、老後のライフプランに大きな影響を及ぼす可能性があります。

今回は、住宅金融支援機構の調査結果などをもとに、50年ローンのメリットと老後に残るリスクについて解説します。

【住宅ローン利用者に聞いた】借入金利「年1.0％超～年1.5％以下」の割合増加

住宅金融支援機構の2026年1月調査によると、変動金利を含めた全体の借入金利は「年0.5％超～年1.0％以下」が53.4％と最も多くなりました。

借入金利

出所：住宅金融支援機構「住宅ローン利用者調査（2026年1月調査）」1/4

一方、前回の2025年4月調査と比べると、「年1.0％超～年1.5％以下」は13.0％から19.2％へ増加しています。「年0.5％以下」は26.6％から13.1％へ低下しており、住宅ローン金利の上昇が借入条件にも表れていることがうかがえます。

《返済期間》全体の23.4％が選択、35年を超える超長期ローンの利用状況をみる

返済期間

出所：住宅金融支援機構「住宅ローン利用者調査（2026年1月調査）」2/4

返済期間は「30年超～35年以内」が38.9％で最多です。ただし、「35年超～40年以内」は17.9％、「40年超」は5.5％となっており、35年を超える返済期間を選んだ人は合計23.4％にのぼります。

神田 翔平

35年を超える超長期ローンも、住宅購入の選択肢の一つになっていることが分かります。