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石津 大希
元銀行員FPが解説！住宅ローン「変動」から「固定」へ借り換えるメリット・デメリット
変動金利と固定金利
現在の市場金利は、変動金利型が年0.6%〜1.2%程度、固定金利型が年2.0%〜3.8%程度（※2026年3月時点）となっています。これらを踏まえ、変動型から固定型へ借り換える際のメリット・デメリットを整理しましょう。
【メリット】金利上昇の不安から解放！返済額が確定し家計管理がラクに
固定金利への借り換えにおける最大の恩恵は、「今後どれだけ金利が上がっても返済額が変わらない」という安心感です。変動型は半年に一度金利が見直されるため常にリスクがつきまといますが、固定型は完済（または指定期間終了）まで適用金利がロックされます。
これにより毎月の支出が完全に読めるようになり、教育費や老後資金といった中長期的な家計の計画が非常に立てやすくなります。
《固定金利型が向いている方》
- 将来的な安心感を最優先したい方
- 手元の資金に余裕がなく、繰り上げ返済のコントロールが難しい方
- 年収に対する年間の返済比率が比較的高めの方
【デメリット】毎月の返済額アップに要注意！数十万円の「諸費用」も
一方で、あらかじめ押さえておきたいポイントは、目先の返済負担が増える可能性がある点です。固定金利は変動金利に比べて当初の金利設定が高いため、借り換えによって毎月の支払額や総返済額が増加するケースが多く見られます。事前にシミュレーションを行い、増額分が家計の許容範囲内かをシミュレーションすることが不可欠です。
さらに、借り換えの際には金融機関への事務手数料、保証料、抵当権の設定費用などでトータル数十万円単位の諸費用がキャッシュで必要になります。ローンの残高が少ない場合や、残り期間が短い場合は、諸費用を払ってまで借り換えるメリットが出ないこともあるため注意が必要です。
まとめにかえて
日本銀行による利上げ観測への注目度が高まる中、住宅ローンを抱えている方にとって金利の動向は最注目事項です。
筆者が銀行員だった当時も「将来が不安だから固定金利へ借り換えたい」と窓口へご相談に来られるお客様が多くいらっしゃいました。
しかし、実際に試算してみると数十万円もの諸経費を支払ってまで借り換えるメリットが薄く、結果的に現状のまま据え置く方が賢明だと判明するケースも多々ありました。
目先の情報や不安感に惑わされず、ご自身のライフプランに合った返済計画を冷静に見極めていきましょう。
参考資料
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ファイナンシャルアドバイザー/一種外務員資格/FP2級ファイナンシャルアドバイザー。一種外務員資格及びFP2級保有。地方銀行出身。現在はIFAとして、若年層から高齢層までの幅広い世代へ向けたファイナンシャルプラニングから投資信託・債券・保険を活用した個人向け資産運用コンサルティング業務を行う。
監修者
この著者の記事一覧LIMO&ファイナンス編集部記者株式会社モニクルリサーチ元マネースクール講師、現役FP（CFP®・1級FP技能士）でJ-FLEC認定アドバイザー。保険から年金、資産運用まで幅広い知見を持ち、「お金の先生」としてLIMO＆ファイナンス編集部にてわかりやすく信頼できる記事をお届けします。
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FPとしてこれまで数多くのご相談をお受けしてきましたが、住宅ローンは確かに支出の大きな要素であるものの、家計のすべてではありません。
まずは現在の全体的な家計収支を洗い出し、将来のライフイベントを見据えた中長期的なキャッシュフローを確認することが先決です。その上で、本当に借り換えが必要なのか、それとも家計の他の部分で見直すべきかを総合的に判断していくことをお勧めします。