【新NISA】40歳代から65歳まで「積立投資vs預貯金」月5万円の積み立て、いくら差が出るかシミュレーション

「コツコツ貯金はしているけれど、なかなか増えない」ー物価高が続くなか、預貯金だけで将来に備えられるのか、不安を感じる方もいるのではないでしょうか。

預貯金以外での選択肢の一つとして、新NISAでの運用を考える方もいるでしょう。とはいえ、運用には損をするリスクもあるため、なかなか踏み切れないという方も少なくありません。

一方で、昨今の物価高や一時期話題になった「老後2000万円問題」を考えると、まとまった老後資金は用意したいところ。投資はなんとなく怖いからと見ないままでいるよりも、まずは具体的に情報を調べたり、シミュレーションをしたりしてみることが重要です。

そこで本記事では、新NISAのしくみを簡単に確認したうえで、40歳から65歳までの25年間、毎月5万円を「積立投資」と「預貯金」で続けた場合に、どのくらい差が出るのかを試算していきます。

新NISAの仕組み

新NISAは、投資で得た利益が非課税になる制度です。

出所：金融庁「NISAを知る」

つみたて投資枠：年間120万円まで（月あたり10万円）
成長投資枠：年間240万円まで
つみたて投資枠と成長投資枠を併用すると年間360万円まで
生涯の非課税保有限度額：1800万円（うち成長投資枠は1200万円まで）
非課税で保有できる期間は無期限
口座開設は原則18歳以上

月5万円を25年続けても投資元本は1500万円ですから、生涯の非課税枠（1800万円）の範囲に収まります。つまり、40歳代から始めても、非課税のメリットを十分に活かせるでしょう

40歳から65歳まで月5万円「積立投資 vs 預貯金」でいくら差が出るかシミュレーション

ここでは金融庁の「つみたてシミュレーター」を使用し、40歳から65歳までの25年間、毎月5万円を積み立てた場合を試算します。

今回は預貯金は金利をほぼ0%と考え、積み立てた元本がそのまま残ると仮定します。積立投資は年利3%と年利6%で運用できた場合をみてみましょう。

「積立投資 vs 預貯金」でいくら差が出るかシミュレーション

預貯金（金利ほぼ0%）：元本1500万円 → 約1500万円
積立投資・年利3%：元本1500万円 → 約2217万円（預貯金との差約717万円）
積立投資・年利6%：元本1500万円 → 約3381万円（預貯金との差約1881万円）

同じ月5万円でも、運用するかどうかで結果は変わってきます。この差は運用と運用で得られた利益がさらに利益を生む、複利の効果もあります。

一方で、年利はあくまで一定で運用できた場合の前提であり、実際の成績は市場によって上下します。投資した額を下回る可能性もある点は、おさえておきたいところです。

はじめる前に知っておきたい注意点4つ

積立投資は預貯金より大きく増える可能性がある一方、注意点もあります。

投資である以上、元本割れのリスクがある（特に短期では値動きの影響を受けやすい）
シミュレーションは将来の成果を保証するものではなく、後にならなければ運用成績はわからない
すぐ使うお金や生活防衛資金は預貯金で確保し、投資とのバランスをとる
自分に合った積立金額や金融商品などを選ぶ必要がある

裏を返せば、預貯金と投資にはそれぞれの役割があるということです。生活を守るお金は預貯金で、当面使わない余裕資金は投資でと分けて考えると、無理なく続けやすくなるのではないでしょう。

また、新NISAは旧NISAに比べて自由度が高いからこそ、自分のリスク許容度を確認し、自分に合った運用を考えることが重要となります。

まとめにかえて

40歳代からであっても月5万円を25年続ければ、運用しだいで預貯金との差は数百万円から2000万円近くにもなり得るという試算になりました。もちろん、これは一定の前提に基づく数字です。預貯金と投資をどのような割合で組み合わせるかなども大切でしょう。まずは情報収集をおこなったり、家計に無理のない範囲でご自身に合うバランスを考えてみたりしてはいかがでしょうか。