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元証券マンFPが語る「オルカン」と「S&P500」どちらが優勢か？過去の運用成果を比較すると何が違う？
加藤 聖人
この記事はここがポイント
- 40代後半からのNISA、老後資金の目標額試算と明確化が第一。
- 投資商品は、日本株と全世界株式の特性理解と分散投資が肝心。
- 長期積立投資、信託報酬など手数料や商品特性の把握が成功の鍵。
【新NISA】40歳代後半から老後資金のためにはじめる「NISAでの積立投資」いくら積み立てればいい？全世界株式or日本株どっちがいい
老後資金づくりをNISAではじめようーそう考えたとき、多くの人が最初にぶつかるのが、「いくらを目標にすればいいのか」、そして「何を選べばいいのか」という二つの壁です。今回は、40歳代後半の会社員の方が老後資金づくりに踏み出すケースを例に、この二つの悩みをどう整理していけばよいのかを、以前は証券会社で勤務をしており、現在はIFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー）として働いている筆者の視点から解説します。
株価が高いのに今からはじめてもいい？とはいえ50歳代からでは遅い？
40歳代後半の会社員がNISAで老後資金づくりを始める際、まず「いくらを目標にすればよいのか」という金額の悩みに直面します。日経平均株価は2026年7月29日の終値で6万1434円となっていますが、この方は昨今の株価の上昇を目にしていま投資をはじめていいのかと悩む一方、「50歳代でNISAを始めるのは遅いのでは？」という不安もありました。45歳から65歳までと考えれば20年間ですが、50歳から65歳までだと15年間と投資期間が減ります。
もっとも、実際に試算をしてみると、老後資金の不足額は思っていたより小さいので過度なリスクを取ってリターンを求める程ではないと気付かれました。まずは実際に「自分に必要が老後資金額」を明確にすることが大切なのです。
積立投資で選ぶファンドは全世界株式？それとも日本株？
とはいえ、投資金額は試算などで決められるものの、「積立投資をするにしても、つみたて投資枠で何を選べばよいのか」と悩む方も多いのです。
この方は世界の株式に幅広く分散する投資信託にするか、日本株に投資をするかで悩まれていました。国内であればわかりやすいものの、全世界株式となるとそれぞれの値動きやリスク、また手数料なども考えないといけません。考えるべきポイントが多いことも悩みを膨らませていました。
ファイナンシャルアドバイザー/一種外務員資格/AFPファイナンシャルアドバイザー。一種外務員資格及びAFP。SMBC日興証券出身。証券会社でのリテール営業の経験を活かし、現在はIFAとして老後資金の準備や相続相談などを得意とした個人向け資産運用コンサルティング業務を行う。
監修者
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LIMO＆ファイナンス編集部 副編集長野村證券株式会社出身。FP2級・証券外務員一種を保有。国内外株式、投資信託、債券、保険商品まで幅広い資産運用に精通し、現在は経済メディア『LIMO』編集長として記事も執筆。
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IFAの立場からみると、この二つの悩みは、順番に整理していくのが近道です。
先に「いくら」を決め、次に「何を」を考える。逆にすると、目標が定まらないまま商品ばかりを探すことになり、迷いが深まります。金額は、漠然とした不安のまま大きく見積もっても、少なく見積もって備えが足りなくなっても困ります。
だからこそ、まずは試算で現実的な目標額を出すこと。そのうえで商品選びは、「正解の一本」を当てにいくのではなく、値動きの異なるものを組み合わせて全体で整える、と考えることが大切です。