「毎月3万円ずつ貯める人と投資する人」20年後の資産にどんな差が出る？資産運用のプロがNISAシミュレーションをもとに解説

インフレが止まりません。最新の2026年6月分の消費者物価指数（全国、総合）は前年同月比＋1.7％となり、前月の同＋1.5％から上昇幅が拡大しました。インフレによる資産価値の目減りがますます懸念される状況です。

インフレ下で資産を守るためには、より高い利回りでの運用が望ましくなります。銀行預金と新NISAを比較し、「月3万円」を20年間積み立てるケースでシミュレーションしてみましょう。

IFAとして10年以上の経験がありますが、ようやく「貯蓄から投資へ」の流れが強まっていると感じています。

顧客の多くは資産の大部分が銀行預金ですが、「銀行に置いていても仕方ない」などの理由から、投資を始める人が増えてきました。

以前から預金の金利が低いことは認識していたところ、インフレが背中を押している印象です。

月3万円の積み立ては、20年間では720万円に達します。運用次第でまとまった資産を作れるため、運用先は慎重に検討したいところです。後悔しない運用とするため、新NISAと銀行預金の差をシミュレーションで確認しておきましょう。

新NISAの利回りはどれくらい？「期待リターン」と「実績」を確認

まずは新NISAからシミュレーションしてみます。

GPIF（年金積立金管理運用独立行政法人）によると、2024年までの30年間と同じ経済条件が続いたとき、主な資産の期待リターンは次のとおりです。新NISAで人気の株式型ファンドは、おおむね年率5％前後のリターンが期待できるといえます。

【各資産の期待リターン（年率）】

※2024年までの30年間投影ケース

実績も確認しておきましょう。新NISA対象ファンドの平均リターンは、2025年末までの10年実績で次のようになりました。株式型は年率10％前後のリターンを残しており、GPIFの期待リターンよりも良好な成績を残しています。

【新NISA対象ファンド平均の10年実績リターン（年率、2025年末）】

※2025年末および2020年末時点の5年リターンから算出

シミュレーションに移りましょう。株式型ファンドに積み立てる想定で、GPIFの期待リターンから、前提とする利回りは5％とします。

この場合、毎月3万円を積み立てると、資産額は20年後に1217万円に達します。元本720万円に対し、運用益497万円を獲得した計算です。

その他の利回りの試算結果は次のとおりです。新NISAなら運用益に税金がかからないため、額面のまま受け取ることができます。

続いて銀行預金のシミュレーションを行いましょう。

銀行預金の金利は、主要3行（※）はいずれも同水準です。普通預金は0.3％、定期預金は最高0.9％となっています。

利回りを0.9％と置いた場合、毎月3万円を20年間積み立てると、利息総額は68万円、投資元本720万円と合わせた資産総額は788万円となります。

ただし、これは複利計算が前提です。利息が元金に組み込まれない単利型の場合、利息総額は減少します。さらに、銀行預金は税金が差し引かれるため、税引後ではさらに減少することに注意しましょう。

冒頭のとおり、足元の消費者物価指数は年1％台半ばを超える状況です。さらに、日本銀行は長期的な物価目標として2％を掲げています。

銀行預金の金利は現在これらを下回るため、実質利回りはマイナスになっていると考えられます。

つまり預金残高が増えていても、お金の実質的な価値は目減りすることが懸念されます。