何歳までもらったら元がとれる？「国民保険料」40年間で支払った総額と損益分岐点を計算【2026年に65歳になる方】

「国民年金って、ずっと払い続けてきたけど、長生きしないと元が取れないよね？」──銀行員時代、年金の話になると、こんなお声を聞くことは少なくありませんでした。

今年度の国民年金保険料は全員一律で月額1万7920円です。

毎年度見直しが行われており、負担額は年々上昇しています。

加入義務期間の40年間、合計いくら納めたのか少し気になってしまいませんか。

この記事では、2026年に65歳を迎える方が40年間で支払った保険料の総額、そして「いつ元が取れるか」という損益分岐点を具体的な数字でお伝えします。

40年間の支払総額は約577万円。元が取れるのは71歳10カ月

2026年に65歳を迎える方（1961年・昭和36年生まれ）が、20歳から60歳までの40年間、保険料を欠かさず納め続けた場合の総負担額は、577万1280円です。

そして、この保険料の元が取れるタイミングは

• 2026年度の老齢基礎年金（満額）：月額7万608円（年額84万7296円）
• 元が取れるまでの年数：577万1280円 ÷ 84万7296円 ≒ 6.8年
• つまり：65歳から受給開始した場合、71歳10カ月で元が取れる計算

71歳10カ月を超えてからは、受け取るお金がすべて「プラス分」になります。

日本人の平均寿命（男性81歳・女性87歳）を考えると、多くの方にとって元が取れるケースが多いといえるでしょう。

なお、この試算は2026年度の満額をもとにした概算です。受給額は毎年見直しが行われるため、実際の金額は変わる可能性があります。

年々上昇…40年間でいくら払ってきた？保険料の変遷を振り返る

「約577万円」という数字がどのように積み上がってきたのか、年代別に保険料の推移を見ていきましょう。20歳のときの保険料は月額4500円。それが40年かけて少しずつ引き上げられてきました。

20歳から40歳までの保険料

20代は月4500円〜9000円台の時代です。「この金額なら年金より貯金した方が……」と感じた方も多かったのではないでしょうか。

国民年金保険料の変遷

• 20歳（1981年4月〜1982年3月）：月額4500円（年額5万4000円）
• 21歳（1982年4月〜1983年3月）：月額5220円（年額6万2640円）
• 22歳（1983年4月〜1984年3月）：月額5830円（年額6万9960円）
• 23歳（1984年4月〜1985年3月）：月額6220円（年額7万4640円）
• 24歳（1985年4月〜1986年3月）：月額6740円（年額8万880円）
• 25歳（1986年4月〜1987年3月）：月額7100円（年額8万5200円）
• 26歳（1987年4月〜1988年3月）：月額7400円（年額8万8800円）
• 27歳（1988年4月〜1989年3月）：月額7700円（年額9万2400円）
• 28歳（1989年4月〜1990年3月）：月額8000円（年額9万6000円）
• 29歳（1990年4月〜1991年3月）：月額8400円（年額10万800円）
• 30歳（1991年4月〜1992年3月）：月額9000円（年額10万8000円）
• 31歳（1992年4月〜1993年3月）：月額9700円（年額11万6400円）
• 32歳（1993年4月〜1994年3月）：月額1万500円（年額12万6000円）
• 33歳（1994年4月〜1995年3月）：月額1万1100円（年額13万3200円）
• 34歳（1995年4月〜1996年3月）：月額1万1700円（年額14万400円）
• 35歳（1996年4月〜1997年3月）：月額1万2300円（年額14万7600円）
• 36歳（1997年4月〜1998年3月）：月額1万2800円（年額15万3600円）
• 37歳（1998年4月〜1999年3月）：月額1万3300円（年額15万9600円）
• 38歳（1999年4月〜2000年3月）：月額1万3300円（年額15万9600円）
• 39歳（2000年4月〜2001年3月）：月額1万3300円（年額15万9600円）
• 40歳（2001年4月〜2002年3月）：月額1万3300円（年額15万9600円）

41歳から59歳までの保険料

40代以降は保険料の改定が続き、最終年には月額1万6540円まで上昇しています。

国民年金保険料の変遷

• 41歳（2002年4月〜2003年3月）：月額1万3300円（年額15万9600円）
• 42歳（2003年4月〜2004年3月）：月額1万3300円（年額15万9600円）
• 43歳（2004年4月〜2005年3月）：月額1万3300円（年額15万9600円）
• 44歳（2005年4月〜2006年3月）：月額1万3580円（年額16万2960円）
• 45歳（2006年4月〜2007年3月）：月額1万3860円（年額16万6320円）
• 46歳（2007年4月〜2008年3月）：月額1万4100円（年額16万9200円）
• 47歳（2008年4月〜2009年3月）：月額1万4410円（年額17万2920円）
• 48歳（2009年4月〜2010年3月）：月額1万4660円（年額17万5920円）
• 49歳（2010年4月〜2011年3月）：月額1万5100円（年額18万1200円）
• 50歳（2011年4月〜2012年3月）：月額1万5020円（年額18万240円）
• 51歳（2012年4月〜2013年3月）：月額1万4980円（年額17万9760円）
• 52歳（2013年4月〜2014年3月）：月額1万5040円（年額18万480円）
• 53歳（2014年4月〜2015年3月）：月額1万5250円（年額18万3000円）
• 54歳（2015年4月〜2016年3月）：月額1万5590円（年額18万7080円）
• 55歳（2016年4月〜2017年3月）：月額1万6260円（年額19万5120円）
• 56歳（2017年4月〜2018年3月）：月額1万6490円（年額19万7880円）
• 57歳（2018年4月〜2019年3月）：月額1万6340円（年額19万6080円）
• 58歳（2019年4月〜2020年3月）：月額1万6410円（年額19万6920円）
• 59歳（2020年4月〜2021年3月）：月額1万6540円（年額19万8480円）

現在の受給者は実際いくら受け取っている？

「満額もらえる人ばかりじゃないのでは？」という疑問もあると思います。実際の受給状況を確認しておきましょう。

厚生労働省年金局「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、国民年金の平均年金月額は以下のとおりです。

• 全体平均：月5万9310円
• 男性平均：月6万1595円
• 女性平均：月5万7582円

満額を受け取っている方は全体の一部であることがわかります。未納期間や免除期間があれば、その分だけ受給額は少なくなります。

国民年金：年金月額階級ごとの受給権者数グラフ

厚生労働省年金局「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」をもとにLIMO編集部作成

• 1万円未満：5万1828人
• 1万円以上〜2万円未満：21万3583人
• 2万円以上〜3万円未満：68万4559人
• 3万円以上〜4万円未満：206万1539人
• 4万円以上〜5万円未満：388万83人
• 5万円以上〜6万円未満：641万228人
• 6万円以上〜7万円未満：1715万5059人
• 7万円以上：299万7738人

最も多いのは「月6万〜7万円台」の層です。長期間にわたって保険料を納め続けることが、受給額を満額に近づける最も確実な方法といえます。

まとめ

「払い損では？」と感じることもある国民年金ですが、71歳10カ月を超えてからは、生きている限り受け取り続けられる「長生きのお守り」です。

平均寿命を考えると、多くの方にとって受け取り超過になる仕組みといえます。

• 40年間の支払総額：約577万円
• 元が取れる年齢：71歳10カ月（65歳受給開始の場合）
• 月400円の付加保険料で、受給開始2年後から純粋なプラスに

現役世代の皆さんは、ご自身の「ねんきん定期便」や「ねんきんネット」で現在の納付状況を確認し、未納期間がある方は追納の検討をしてみてください。

付加保険料については、最寄りの年金事務所で申し込むことができます。

小さな一歩が、老後の安心につながります。

国民年金保険料の変遷

参考資料

• 日本年金機構「国民年金保険料」
• 日本年金機構「国民年金保険料の変遷」
• 厚生労働省年金局「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」
• 日本年金機構「付加保険料の納付」