【元銀行員が教える】年金「月20万円以上」受給者はおよそ2割！厚生年金、みんなの平均額と2026年7月最新データから見るいまどきシニアの生活意識

一般的に、ゆとりある老後の生活費として「月20万円」が一つの目安として語られることがありますが、実際に公的年金だけでその金額を賄えている人はどれくらいいるのでしょうか。

かつて銀行の窓口で多くのお客様の年金受託や資産相談に携わってきた筆者は、「実際に年金を受け取ってみたら、想定していた金額より少なくて生活設計を組み直す必要があった」というシニアの方々の声を幾度となく耳にしてきました。

「なんとなく月20万円くらいはもらえるだろう」という漠然としたイメージと、実際の受給額とのギャップに直面してからでは、老後のマネープランを修正するのは容易ではありません。

中本 智恵

現役時代のうちに受給額のリアルな分布を知り、早期に自助努力や生活設計の必要性を実感していただくために、今回はこのテーマをお届けします。

今回は、厚生労働省の最新データをもとに、厚生年金や国民年金の平均受給額の実態と、「月額20万円以上」受け取っている人の割合について詳しく紐解いていきます。

日本の公的年金制度は「2階建て」構造

日本の公的年金制度は「2階建て」

出所：日本年金機構「公的年金制度の種類と加入する制度」等を参考にLIMO編集部作成

日本の公的年金制度は、「国民年金（基礎年金）」をベースとし、会社員や公務員などが「厚生年金」に上乗せ加入する二階建て構造です。

1階部分：原則全員が加入する「国民年金（基礎年金）」

• 誰が加入する？：原則として「国内在住の20歳以上から60歳未満」全員
• 保険料はいくら？：全員一律（2026年度月額 1万7920円）
• 老後の受給額はいくら？：全期間（480カ月）納付すれば満額（2026年度月額 7万608円）
• 被保険者区分は？：第1号～第3号の3区分（※）

国民年金の3つの被保険者区分

• 第1号被保険者：農業者・自営業者・学生・無職の人など
• 第2号被保険者：厚生年金の加入者
• 第3号被保険者：第2号被保険者に扶養されている配偶者

2階部分：会社員や公務員が上乗せで加入する「厚生年金」

• 誰が加入する？：会社員や公務員、またパート・アルバイトで特定適用事業所（※4）に働き一定要件を満たした方が、国民年金に上乗せで加入
• 保険料はいくら？：収入に応じて決まり、給与からの天引きで納付（保険料額は標準報酬月額（上限65万円）、標準賞与額（上限150万円）に保険料率をかけて計算）
• 老後の受給額はいくら？：加入期間や納めた保険料により個人差あり
• 被保険者区分は？：第1号～第4号の4区分

厚生年金の4つの被保険者区分

• 第1号：第2号～第4号以外の、民間の事業所に使用される人
• 第2号：国家公務員共済組合の組合員
• 第3号：地方公務員共済組合の組合員
• 第4号：私立学校教職員共済制度の加入者