70歳代夫婦「貯蓄・年金・生活費」の平均額はいくら？【みんなの平均】老後20年間「日常生活費の補填だけ」で約1018万円必要に

【元記者の視点】貯蓄中央値「1100万円」を削り尽くす、毎月4万円の赤字と「長寿」の数学的現実

本記事ので触れた70歳代の貯蓄中央値「約1100万円台」という数字と、第5章の「シニアが年金だけでは生活が厳しいと回答している」というアンケート結果を照らし合わせたとき、そこに一種の疑問を持つ方がいるかもしれません。「1000万円以上の貯金があるのに、なぜそれほど厳しいと嘆くのか」と。

社会保障の統計データやマクロな家計実態を取材してきた記者の視点から言えば、このシニア層が抱える「ゆとりのなさ」や危機感は、決して思い過ごしや過剰な心配性ではなく、極めて客観的で「数学的に正しい危機意識」である断言できます。

家計調査が示す通り、無職夫婦世帯における毎月の家計収支の赤字（不足分）は「平均約4万2434円」です。この数字をベースに計算すると、年間で取り崩す貯蓄額は「約50万9,000円」に達します。

もし70歳で仕事を完全にリタイアし、現在から85歳までの「15年間」、この標準的なペースで貯蓄を取り崩し続けた場合、赤字の累計額は「約763万円」になります。さらに90歳までの「20年間」生きると仮定すれば、日常の生活費の補填だけで「約1018万円」の資産が消滅する計算になります。

つまり、70代の世帯が保有する貯蓄の中央値「約1100万円」は、「ただごく標準的な日常生活を送り、平均的な赤字を補填し続けるだけで、90歳を迎える頃にはほぼ底をつく金額」なのです。ここに、将来必ず発生する住宅の修繕費や、医療・介護サービスの自己負担分などのライフイベントの費用は一切含まれていません。

世間のシニアが感じる「厳しい」という実感は、この不都合な数学的現実を直感的に悟っているからこそ生じるのかもしれません。高すぎる「平均値（2400万円台）」という幻影を見て安心するのではなく、自分たちの資産と赤字額を掛け合わせ、長寿のタイムラインに照らし合わせて管理することこそが、老後の資産破綻を防ぐルールとなります。

老後資金に関しては、そのお金を「どこに置くか」も重要となります。

お金の置き場所は預貯金のほか、債券、投資信託、保険、株式などがあります。金融商品によりリスク・リターンはさまざまですが、「お金をどこに置くか」によって5年後、10年後、20年後の資産は変わります。

今の家計収支を確認するとともに、お金をどこに置くかでリスクやリターンはどう変わるのかに興味をもち、確認したり、シミュレーションしたりしてみるといいでしょう。