【専業主婦の年金】月額約6万円の赤字となることも「モデル年金額と平均生活費の差」社労士が”ゆとり”ある老後生活費を解説

西岡 秀泰

社労士として日々ご相談を伺っていると、ご相談者様と一緒に「ねんきん定期便」の見込額を確認した際、「えっ、これだけ？ 老後は年金だけで暮らせるの？」と肩を落とされたり、不安な表情を浮かべたりする専業主婦の方に多く出会います。将来の生活が急にリアルに感じられ、戸惑ってしまうのも無理はありません。

会社員の夫の年金収入によっても状況は異なりますが、実はデータで見ても、年金生活世帯の家計収支は平均して赤字傾向にあるのが実情です。

本記事では、公的データから見える厚生年金のリアルな受給額と、専業主婦（夫）など「第3号被保険者」の減少傾向について分かりやすく解説します。また、現役世代が無理なくできる老後対策のひとつとして、女性がご自身の厚生年金を作っていく選択肢についても一緒に考えていきましょう。

【老後の家計収支】専業主婦世帯の年金額と生活費

最初に、専業主婦世帯（会社員の夫と専業主婦の妻など）の年金額と生活費を公的資料から見ていきましょう。

専業主婦世帯のモデル年金額は月23万7000円

厚生労働省の「令和8年度の年金額改定についてお知らせします」によると、専業主婦世帯のモデル年金額は23万7000円です。

このモデル年金額とは、平均的な収入（賞与含む月額換算45.5万円）で40年間就業した夫の老齢厚生年金と、夫婦2人分の老齢基礎年金（満額）を合計した金額です。妻が専業主婦で「第3号被保険者」であった世帯の、ひとつの目安となる年金額といえます。

高齢夫婦世帯の平均生活費は月29万7000円

総務省の「家計調査報告 家計収支編 2025年(令和7年)平均結果の概要」によると、65歳以上の夫婦のみの無職世帯の1か月の生活費は約29万7000円（消費支出は26万3979円、税・社会保険料などは3万2850円）です。

モデル年金との差額は月に約6万円となり、平均的な生活を送るだけでも、少しずつ貯蓄を取り崩していく必要があることがわかります。

高齢夫婦世帯（65歳以上の無職世帯）の家計収支

出所：総務省統計局「家計調査報告 家計収支編 2025年（令和7年）平均結果の概要」P181/5

ゆとりある老後生活費は月39万1000円

生命保険文化センターの「生活保障に関する調査（2025年度調査）」では、夫婦2人の老後に必要と考える生活費は次の通りです。

• 老後の最低日常生活費：月23万9000円
• ゆとりある老後生活費：月39万1000円

西岡 秀泰

モデル年金額では、最低日常生活費を賄うのがやっとという状況です。専業主婦だった妻が満額の老齢基礎年金（約7万1000円）を受給すると仮定した場合、ゆとりある老後生活を送るために必要な夫の年金額は30万円を超える計算になります。

【厚生年金のリアルな受給額】年金額月30万円超は厚生年金受給権者の0.1%

厚生労働省の「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、会社員などの厚生年金受給権者の平均年金額は約15万円です。ただし、男性の平均額が約17万円であるのに対し、女性は約11万1000円と男女間で差がみられます。

受給額の分布を見てみると、年金額月30万円超となるのは厚生年金受給権者の0.1%ほどに留まります。男性に限っても0.2％となっており、専業主婦世帯において年金だけでゆとりある老後生活を送れる世帯は、決して多くはないのが実情のようです。

厚生年金受給権者の受給額分布

各種資料をもとに筆者作成2/5

ここまで、専業主婦世帯の年金額・生活費や厚生年金のリアルな受給額について解説しました。次章では、第3号被保険者数（専業主婦など）と女性の就業率の推移、老後対策としておすすめする女性の働き方を紹介します。