【新NISA】35歳・45歳・55歳から「月5万円スタート」でシミュレーション。10年間で将来の資産はどれだけ変わるのか

「新NISAで積み立てを始めたいけれど、いまの年齢からで間に合うのだろうか」と迷っていませんか。同じ毎月5万円でも、始める年齢によって将来の資産額は大きく変わります。

執筆者三石 由佳2級FP技能士株式会社モニクルリサーチ

銀行員時代、老後資産形成について悩まれご相談にいらした方の多くは40代50代でした。投資初心者の方は特に「投資のことなんて何もわからないのに、今から始めてもたかが10年で何ができるのでしょうか」と半信半疑のご様子でした。長期投資のメリットをお伝えしていても「10年では長期投資とは言えないのではないか」と思われる方が多い傾向にあります。その際は、10年でも毎月の積立投資をすることによって、まとまった成果を得られることもあると、シミュレーションにしてお見せしていました。

本記事では、新NISAのしくみを確認したうえで、毎月5万円を積み立てた場合の資産額を、30歳代・40歳代・50歳代の年齢別にみていきましょう。

新NISAとは？今さら聞けない制度のしくみを確認

新NISAは、投資で得た利益が非課税になる制度です。2024年1月に始まりました。おもな内容は次のとおりです。

NISA

• つみたて投資枠：年間120万円まで
• 成長投資枠：年間240万円まで
• 2つの枠は併用でき、合計で年間360万円まで
• 生涯の非課税保有限度額：1800万円（うち成長投資枠は1200万円まで）
• 非課税で保有できる期間は無期限

ポイントは、生涯で非課税にできる金額に1800万円という上限があることです。毎月5万円なら、年間60万円。30年間続けると元本はちょうど1800万円となり、非課税枠を使い切る計算になります。裏を返せば、早く始めるほど、長い時間をかけて枠を活用しやすくなるといえます。

毎月5万円の積み立てを35歳・45歳・55歳からスタートでシミュレーション。10年の投資で将来の資産はどれだけ変わるのか

では、毎月5万円を65歳まで積み立てると、資産はどのくらいに育つのでしょうか。ここでは金融庁の「つみたてシミュレーター」と同じ考え方で、年利3%と年利5%で運用できた場合を試算します。始める年齢は、30歳代を35歳、40歳代を45歳、50歳代を55歳と置き、それぞれ65歳までの年数で計算しました。

35歳から30年間積み立てた場合

• 元本：1800万円
• 年利3%：約2914万円
• 年利5%：約4161万円

30年という長い期間があるため、複利の効果がもっとも大きく働きます。年利5%で運用できた場合、元本1800万円に対して2000万円以上がふえる試算です。元本がちょうど生涯非課税枠の1800万円にあたる点も、30歳代ならではの特徴です。

45歳から20年間積み立てた場合

• 元本：1200万円
• 年利3%：約1642万円
• 年利5%：約2055万円

20年間でも、年利5%なら元本1200万円が2000万円台に届く試算です。30歳代と比べると期間が10年短くなるぶん、増える金額の伸びはゆるやかになります。それでも、20年という時間は複利を働かせるのに十分な長さだといえるでしょう。

55歳から10年間積み立てた場合

• 元本：600万円
• 年利3%：約699万円
• 年利5%：約776万円

10年間の場合、増える金額は年利5%でも約176万円と、これまでの年代に比べて小さくなります。運用できる期間が短いほど、複利の効果は控えめになるためです。とはいえ、預貯金だけの場合と比べれば、非課税で運用できるメリットは残ります。50歳代から始める場合は、増やすことに加えて、使う時期を見据えた無理のない積立額を考えることが大切です。

3つの年代を並べると、同じ毎月5万円でも、始める年齢が早いほど将来の資産額に差がつくことがわかります。これは、運用期間が長いほど複利が大きく働くためです。一方で、ここでの年利はあくまで一定で運用できた場合の前提であり、実際の成績は市場によって上下します。金融庁などのシミュレーターでも、ご自身の条件で実際の数値を確かめてみるとよいでしょう。

はじめる前に知っておきたい注意点

新NISAは非課税のメリットが大きい制度ですが、投資である以上、注意点もあります。値動きによっては、積み立てた額を一時的に下回る（元本割れ）こともあります。とくに短い期間では、その影響を受けやすくなります。また、生涯の非課税枠には上限があるため、いつ・いくら使うかを計画しておくことも大切です。日々の生活費とは別の、余裕資金で取り組むことが基本になります。

銀行員時代に感じた、投資をはじめるときの考え方

執筆者三石 由佳2級FP技能士株式会社モニクルリサーチ

銀行員時代、「投資のことはよくわからないから、とりあえず元本確保型に預けて後で考える」と決断を先延ばしにする方も多々見てきました。

もちろん知識が少ない中で投資をスタートすることは不安が多くあまりお勧めはできませんが、先延ばしにしてしまうことで投資期間が短くなってしまうことも事実です。

投資期間が長くなればなるほど、「複利効果」の恩恵を得ることができます。ぜひ一歩踏み出したいと考えているのであれば、期限を決めて検討してみてはいかがでしょうか。

まずはご自身の家計を見直し、続けられる金額から、非課税のしくみを活用していくとよいかもしれません。数字はあくまで目安として、ご自身の条件で確かめながら考えていきましょう。

参考資料

• 金融庁「NISAを知る」
• 金融庁「つみたてシミュレーター」