「貯金があっても《不安》なのはなぜ？」元銀行員が解説する世代別の貯蓄状況と老後への備え方

総務省の家計調査によると、2025年の2人以上世帯の平均貯蓄額は2059万円と、比較可能な2002年以降で過去最高を更新しました。株高やNISA制度の普及を背景に、資産形成への関心はかつてないほど高まっています。

そんな今だからこそ、改めて「自分の貯蓄状況は実際どうなのか」ということを確認してみましょう。

椿 慧理

ここでは、元銀行員の筆者が40～70歳代の貯蓄状況や老後に対する不安への取り組み方について解説します。現役時代、数多くのお客さまの資産運用や家計相談に乗ってきた経験から、データだけでは見えてこない「リアルなお金との向き合い方」をお伝えできればと思います。

【40～70歳代】世代別の貯蓄の実態

J-FLEC「家計の金融行動に関する世論調査2025年」によると、2人以上世帯における金融資産の平均保有額は次のとおりです。　

＜金融資産の平均保有額＞

• 40歳代：1486万円
• 50歳代：1908万円
• 60歳代：2683万円
• 70歳代：2416万円

50歳代では老後資金の目安としてよく語られる2000万円にほぼ到達しており、多くの世帯が順調に貯蓄に取り組めている印象を受けます。しかし、あわせて中央値を見ると、その印象は大きく変わります。

＜金融資産保有額の中央値＞

• 40歳代：500万円
• 50歳代：700万円
• 60歳代：1400万円
• 70歳代：1178万円

平均値と中央値の間には、最大で約1300万円の開きがあります。これは、まとまった資産を持つ一部の世帯が平均値を大きく引き上げていることが影響しています。

自分の貯蓄状況を客観的に把握するには、平均値よりも中央値を参考にするとよいでしょう。

3000万円以上の貯蓄がある世帯の割合

同調査において、3000万円以上の金融資産があると回答した世帯の割合は次のとおりです。

＜3000万円以上の金融資産を持つ世帯の割合＞

• 40歳代：13.1％
• 50歳代：18.8％
• 60歳代：27.2％
• 70歳代：25.2％

3000万円以上の資産を持つ世帯の割合は、年齢が上がるにつれておおむね右肩上がりに増加しており、特に50歳代から60歳代にかけての増加幅が目立ちます。60歳代では退職金や保険の満期金など、まとまった資金を受け取る機会が多いことが影響していると推測されます。